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零售業務授信安全性審查重點

發布時間:2018-09-18來源:信貸風險管理

零售授信審查工作內容包括對業務合法合規性和安全性的審查,對調查內容準確性的審查以及對調查人盡職情況的重點關注。合法合規性審查主要是審查借貸行為、抵質押行為以及業務操作的合法、合規性,其核心要點在于審查授信申請人、抵質押物基礎,這是一種事實判斷,判斷是否可以成為法律意義上的借貸行為、抵質押行為和業務操作是否合法合規。安全性審查的主要內容包括償債能力、償債意愿、資金用途真實合規性、風險緩釋能力。其中,償債能力可以通過收入證明、婚姻狀況、工作單位情況等信息直接體現;償債意愿則可以通過以往的信用記錄情況、被執行信息等信息間接體現;資金用途真實合規性則可以通過銀行流水賬單、賬號交易記錄等信息進行判斷;風險緩釋能力則可以通過抵質押物的變現能力、擔保方的代償能力等信息給予保證。

接下來,本文將結合筆者日常工作經驗,淺談零售業務授信安全性審查的重點:

一、做好收入真實性審查

一般而言,收入包括薪資收入、租金收入、其他穩定收入等。在申請銀行貸款時,為了提高審批通過率,授信申請人往往會高開收入證明。核實真實收入時,可以通過流水審查,審查每月固定的工資收入,績效收入、獎金收入等。同時還可以通過信用報告中的公積金繳交比例、繳交金額倒推真實收入。如客戶提供租金收入,應要求補充提供房屋租賃合同,并對流水進行審核。

二、信用狀況審查必不可少

審查階段應通過信用報告中信用提示的逾期次數、逾期期數、逾期金額等信息來判斷授信申請人的信用情況,逾期次數越多、逾期期數越長、逾期金額越大說明授信申請人信用意識不強或者還款能力有限。此外,如果授信申請人有多次信貸審批查詢記錄,在一定程度說明授信申請人資金有缺口,融資需求量較大。最后,須通過法院被執行人系統查詢授信申請人是否存在被執行信息,是否被列入失信人名單。

三、了解授信申請人真實婚姻狀況

通過婚姻狀況可以側面判斷授信申請人真實還款能力,一方面,現實中會出現通過離婚來銀行貸款買房事件,離婚情況是否屬實可以通過離婚時間、離婚協議等內容進行甄別。一般而言,半年內離婚又買房的情況基本可以界定為有炒房動機或者規避政策監管需求的。此外,由于時間的倉促,離婚協議一般會自行約定,不會走訴訟程序,同時離婚協議的內容約定事項也會相對簡單,財產分割的約定事項可能也會不符合常理。另一方面,如離異情況真實,應關注離婚協議書中對于子女、財產等事項的約定,合理考慮授信申請人的債務支出。

四、加強對授信申請人居住地址的審查

為了解決金融案件送達難問題,節省訴訟時效,2016913日最高人民法院出臺《關于進一步推進案件繁簡分流優化司法資源配置的若干意見》,新規明確規定完善送達程序與送達方式。當事人在糾紛發生之前約定送達地址的,人民法院可以將該地址作為送達訴訟文書的確認地址。因此,在授信申請調查階段就應該加強對授信申請人真實居住地址的核實,約定好送達地址。送達地址通知書上的地址應為授信申請人實際居住地址,即可接收法律文書地址。審查階段可以通過電話回訪、與身份證或戶口本上地址相匹配等方式進行核實。

五、核實授信申請人的工作單位

加強對授信申請人工作單位信息審查的目的在于判斷授信申請人真實的償債能力以及還款意愿。如授信申請人是正式編制的國家公務員、財政全額撥款事業單位、國資委管理的央企(含其控股的二級子公司)的正式員工,那么還款意愿一般較強,因為違約成本較高。但是,通過大量審查案例發現,因為核查難度大,存在授信申請人工作單位造假的情況,經常出現虛假工作單位或授信申請人及其配偶同屬一個單位等問題。

第一,授信申請人工作單位應與信用報告中的工作單位一致,同時,目前大部分企業均有為員工繳納公積金,因此應注意公積金繳納單位與收入證明開立單位、信用報告中體現的工作單位是否一致。

第二,可以采用電話回訪的方式對收入證明開立單位的聯系人進行咨詢,電話回訪中應注意技巧,重點核查授信申請人是否在該單位工作、授信申請人所屬部門、授信申請人具體的工作崗位等內容。例如:收入證明上寫明該員工為某公司總經理,電話核實時可以詢問貴公司的總經理姓名,回訪時應注意對方的態度和口氣。

第三,針對工作單位為企業的,而且授信申請人工作崗位為總經理之類的企業高層領導,可以通過登錄公司網站(如有)搜索公司基本信息,了解公司架構,核實授信申請人工作職務的真實性。同時也可通過企業信用信息公示系統查詢企業的聯系人信息等,進行匹配核查。必要時甚至可以進行現場查看。

六、判斷授信申請人用途是否真實、合規

針對助業類貸款、消費類貸款等,因為購銷合同無需經過行政機構備案,因此存在普遍不規范現象,可能出現支付對象為親屬、朋友等情況,貸款資金用途較不真實。

第一,應核實供方與需方的經營范圍,審查采購單品是否屬于經營范圍內。同時應注意采購物品是否符合經營范疇并且非國家違禁產品。

第二,應注意加強購銷合同中采購產品單價、型號等合理性的審查,可以通過比價網、淘寶等互聯網平臺核實該產品的價格區間。

第三,應注意加強付款方式、付款時間等的核實,注意邏輯一致,避免出現付款時間早于授信申請時間等情況。

第四,應加強對受托支付對象的進一步審查,可通過授信申請人流水審查,如發現授信申請人與支付對象之間有固定的資金往來,金額又與貨款金額不匹配,則二者之間可能存在親屬或者朋友關系,在此種情況下,需要進一步核實資金用途的真實性。如果是虛假貿易,那么路徑應該是這樣的:銀行—賣方賬戶—…—申請人賬戶,貸款一般到賣方賬號就會很快被轉走。所以,應該在貸款發放后,監督賣方賬號的短期相近資金的記錄或者監督借款人賬戶資金流水,難點在于同行可監督,但跨行就比較難。

七、加強對第二還款來源的審查

第一、應加強對抵質押物權屬有效性和落實抵質押物的可行性的審查。抵質押物權屬人如有離異情況的,應關注授信申請人財產具體分割情況,是否存在糾紛。抵質押物所處片區是否處于拆遷范圍。關注抵押物出租情況,如有出租,需簽訂承租人聲明書,最好當面核實承租人。再考慮抵押物變現能力時,應重點考察社區成熟度、周邊設施是否配套、是否具有升值空間等。

第二、對于大額抵押物,應進行實地調查了解,重點調查抵押物取得渠道的合法合規性。

第三、在現實案例中會存在授信申請人在審批通過之后即抵押期間與第三方簽訂一份長期租賃協議,如果經營正常就不暴露,如果經營不順就爆露出第三方租賃人阻礙抵質押物變現。因此貸后管理過程中要加強對這方面情況的關注。

第四、針對唯一住宅,根據2004年最高法《關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》第六條的規定,對被執行人及其所扶養家屬生活所必須的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣、變賣或者抵債,以往唯一一套房執行是司法實踐中的一個難題。但隨著《最高人民法院關于人民法院辦理執行異議和復議案件若干問題的規定》的出臺,這一情況的到改善。根據該規定第二十條,金錢債權執行中,符合下列情形之一,被執行人以執行標的系本人及所扶養家屬維持生活必需的居住房屋為由提出異議的,人民法院不予支持: 

(一)對被執行人有扶養義務的人名下有其他能夠維持生活必需的居住房屋的; 

(二)執行依據生效后,被執行人為逃避債務轉讓其名下其他房屋的; 

(三)申請執行人按照當地廉租住房保障面積標準為被執行人及所扶養家屬提供居住房屋,或者同意參照當地房屋租賃市場平均租金標準從該房屋的變價款中扣除五至八年租金的。 

執行依據確定被執行人交付居住的房屋,自執行通知送達之日起,已經給予三個月的寬限期,被執行人以該房屋系本人及所扶養家屬維持生活的必需品為由提出異議的,人民法院不予支持。

需要注意的是,雖然根據上述規定,符合條件的話,銀行可以執行被執行人的唯一住房,但在實際執行過程中,唯一住房往往執行難度比較大,需要謹慎評估面臨的風險。

                      梁琰    中國光大銀行泉州分行風險管理部                                        來源:信貸風險管理

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