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超利貸現形 現金貸監管再度引發關注

發布時間:2019-03-26來源:

 

“714高炮”超利貸與貸款超市帶來的連鎖反應備受關注,現金貸也或將迎來新一輪行業洗牌。


針對“714高炮”高息現金貸等業務亂象,近日,中國互聯網金融協會(以下簡稱“互金協會”)發布了《關于開展高息現金貸等業務自查整改的通知》(以下簡稱《通知》),對這一亂象提出排查整改等要求。


所謂“714高炮”,是一種超高息的7天、14天期短期借款,“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。而與之相伴而生的,還有暴力催收、瘋狂發送侮辱性信息轟炸借款人通訊錄等問題。


在央視“3·15”晚會上曝光的“714高炮”線上高利貸案例中,來自長春的董女士在3個月間,7000元借款滾成了50萬元債務。


現金貸為何成了超利貸?一時間引發了各界探討。


超利貸與貸款超市問題暴露


事實上,自2017年《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準,并要求取締無場景的現金貸以來,現金貸平臺業務整體呈現出“緊急剎車”的趨勢。


而在2018年5月,銀保監會《關于規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中也明確對相關業務提出要求。


現金貸嚴監管一年后,一部分機構朝著正規的方向轉型,而不可忽視的是,與此同時,高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起,“714高炮”便是亂象之一。


“高息現金貸屢禁不止,有供需兩方面的原因。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言在接受《金融時報》記者采訪時解釋道,供給方面,超利貸屬于暴利生意,即便是高壓監管下,愿意鋌而走險的機構仍大有人在,加上超利貸平臺小而散、隱蔽運作,兩三個月換一次馬甲,很難清除干凈;需求方面,現金貸新規出臺后,持牌機構不再提供年息超過36%的貸款產品,超利貸平臺的年息最低可能200%起,部分風險等級較高的借款人被持牌機構拒之門外,找不到相對透明、年息50%左右的短期貸款產品進行過渡,成為超利貸產品的需求方,被平臺肆意宰割。


中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長陳文表示,大量已經放棄備案的中小型P2P平臺也參與其中,表面上是消費型資產,實際上就是“714高炮”放貸。由于超利貸很難被認定為“套路貸”,刑法懲戒力度更低,在公安嚴打之下,超額的收益吸引從業者趨之若鶩。


貸款超市則為“714高炮”等現金貸平臺提供了“溫床”。


《金融時報》記者看到,在許多貸款超市展示的現金貸產品中,均存在沒有放貸資質的運營主體,有的公司名字甚至不存在于國家企業信用信息公示系統中。


一位P2P行業高管告訴記者,自去年6月份P2P網貸行業出清開始之后,部分機構退出或者出現資金緊張,導致貸款超市流量明顯下降,也就使得貸款超市有較強的盈利需求,超利貸抓住這個獲客的最好時間窗口,在多個渠道大肆宣揚。


在陳文看來,目前的貸款超市鏈接貸款超市體現在:一是不斷分發流量,形成雙下游的產業鏈關系;二是不同貸款超市服務不同客群,不同放貸利率的現金貸機構往往共享借款客戶,彼此互推,把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺,陷入債務陷阱,其中不乏大量的套路貸問題。


各地排查與整改開啟


針對這些亂象,上述互金協會的《通知》指出,要求各會員機構及所合作機構均應依法合規開展營銷和宣傳活動;不提供違反最高人民法院關于民間借貸利率規定的借貸及借貸撮合業務,向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式,并在事前對貸款條件、息費收取標準及逾期處理等信息進行全面、公開披露,向借款人提示相關風險;不得從借貸本金中先以扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”;應自覺遵守《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》的有關要求,不得暴力催收或騷擾無關人員,不得非法獲取、濫用、泄露消費者隱私信息。


除了互金協會發布的通知之外,目前,不少地區已經開展了相應的排查工作。


3月19日,北京市互聯網金融行業協會向金融超市及相關公司和互聯網金融消費者發出風險提示,要求相關平臺立即下架合作機構的所有現金貸產品。20日,廈門市金融工作辦公室在其官網發布《廈門市地方金融協會關于開展廈門市助貸及民間借貸機構摸底排查專項工作的通知》,要求對轄內公司名稱或經營范圍含“金融信息服務”字眼的企業,以及名稱不含金融字眼,但從事助貸、民間借貸等機構,進行助貸及民間借貸機構摸底排查。廣州互金協會稱,排查中沒有發現注冊在廣州違規從事“714高炮”類型現金貸的公司,但互聯網沒有邊界,異地公司APP在廣州展業是監管難題。不過記者也發現,此前現金貸和本次超利貸集中的江浙地區還未對外發聲。


薛洪言認為,互金協會發文存在一定的約束力,一心想“上岸”、積極配合整改的機構,會積極落實各項要求,持牌機構也不在話下;但高利貸、砍頭息的重災區是各類超利貸平臺, 這類機構知法犯法,禁而不絕,僅依靠協會還不夠,需要在法律和監管上有所抓緊。


嚴防超利貸換“馬甲”


對于下一步的監管與行業發展,有專家提醒,在行業內,超利貸換“馬甲”也是一種套路——同一公司,通過三五個借款平臺“馬甲”,給同一個借款人循環放貸,收取砍頭息,借款人拆東墻補西墻,跌入消費陷阱。


“‘高炮’口子小而散,隱蔽又靈活,打掉一個,換個‘馬甲’就能卷土重來,禁而不絕。”薛洪言表示,與“高炮”平臺相比,貸款超市相對集中,從治理角度看,與其追著超利貸平臺打游擊戰,不如把住流量源頭,嚴管各類現金貸超市,掐斷了流量,這些平臺也就不打自散了。


對此,廣州互聯網金融協會會長方頌也強調,“714高炮”公司3個月左右就改頭換面更換APP,經營十分隱蔽。如果按照機構監管模式很難覆蓋,要通過技術手段加強線上的隨時抓取和識別能力。此外,要加強手機各大應用商店和貸款超市的管理。


“要把這類打一槍換一個地方的現金貸公司與正常經營的網貸中介機構區分開來,不能混為一談。”方頌建議,各部門要形成合力,運用金融科技技術,加強線上線下的排查。不同于互聯網金融專項整治側重線下機構的現場監管(包括經營管理層、股東),可以通過加強屬地管理,不留死角全方位排查。


另外,薛洪言也表示,對于超利貸平臺監管,應基于產業鏈視角,從系統供應、流量獲客、APP商店、資金來源、支付渠道、風控服務、催收服務等多方面聯動,全方位壓縮其生存空間;此外,應側重解決需求端的問題,對綜合借款成本超過36%的客群,應考慮開正門,探索適當放開貸款產品的定價上限。


記者:張末冬    來源:金融時報

編輯:吳粵

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