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不忘初心 細分市場 重慶小貸行業的“變”與“不變”

發布時間:2018-05-11來源:金融時報-中國金融新聞網

貸公司是支持當地實體經濟發展的一支重要生力軍。

 

  《金融時報》記者跟隨中國小額貸款公司協會,對重慶市幾家較有代表性的小額貸款公司進行實地采訪,發現重慶市的小貸公司紛紛憑借自身優勢,做到細分市場精準定位。有的小貸公司依托行業優勢,創建獨特的供應鏈金融模式;有的小貸公司從一份份保單入手,植入互聯網金融基因,建立創業合伙人體系,在一個細分的領域深耕細作;有的小貸公司加入投行思維,重視信貸員的培養,朝著上市的目標穩扎穩打。互聯網與小貸的深度融合,已經成為重慶小貸行業的明顯特色。

 

  中貸協有關人士表示,各具特色的正規小貸公司,為“三農”、中小微企業、個體工商戶,提供及時、便捷的金融服務,體現了普惠金融的應有之義。

 

  各依所長 精準定位

 

  作為國家電網公司集體企業體系內首家小額貸款公司——重慶兩江新區嘉融小額貸款有限責任公司(以下簡稱“嘉融小貸”),依托電網核心優勢,定位專屬行業,創建了獨特的供應鏈金融模式,為重慶電網供應鏈的企業提供快捷、便利的低息融資服務。

 

  “1.5萬名工人辛苦一年,薪水是一定要按時給付的,不能拖沓。作為電力施工單位,有時會出現流動資金斷檔,嘉融小貸不僅及時滿足了我們短、急的資金需求,而且資金成本還不高。有了這一后盾,我們更有信心接單,客戶也更愿意與企業簽約,增強了我們的競爭力。”長期在重慶承建電網建設施工的岳池送變電工程公司副總經理晏榮武說。

 

  嘉融小貸總經理殷人杰表示,不需要抵押質押品,只要手中有與電力公司簽訂的不同種類的合同,就可以以合同對應債權獲得低成本貸款,且隨借隨還,貸款平均年利率僅為8.5%

 

  最初,嘉融小貸經營“應收賬款貸款”單一品種,需要客戶在墊資生產、送貨、納稅開票形成實際債權后才能融得資金。隨后,又陸續推出合同、訂單、投標等貸款產品,進一步將貸款發放時間前移。

 

  “對于制造業來說,基本實現中標后就可融資,獲得生產該合同產品成本的全部資金,解決中標企業因履約占用資金造成批量投標難,或銀行貸款到期還款造成合同履約難的問題。”殷人杰說。僅20177月開始“訂單貸”業務至當年底,就發放此類貸款25筆、金額1.1812億元。

 

  重慶小康小額貸款有限公司(以下簡稱“小康小貸”),創新性地從保單切入,與保險公司合作,向生豬養殖戶提供無息的“豬險貸”,不僅解決了養殖戶的流動性問題,而且還保障了養殖戶面臨的風險,有效提升農業保險參保率,實現了多方共贏。“以生豬險保單為憑證,可以獲得免息貸款,獲得流動性資金,用于生產經營。”這對于重慶市生豬養殖戶趙先生而言,是以前從來未曾想過的好事。

 

  小康小貸借助旗下互聯網平臺,以生豬養殖產業為切入口,借助互聯網和物聯網技術手段,采用農業產業鏈互聯網金融服務模式,有效解決了金融服務農業的“最后一公里”問題。在深入了解生豬這一行業的基礎上,科技包括生物識別等技術的充分運用,極大地降低了運營成本。

 

  重慶高信隆小額貸款有限責任公司(以下簡稱“高信隆小貸”),是一家有外資背景的小貸公司,卻扎根于重慶本土,定位于服務三峽庫區的“三農”、個體工商戶、小微企業。

 

  “高信隆公司是雪中送炭,而不是雨后送傘。”多哥養殖公司的龍治怡說。去年雞蛋價格創歷史新低,出售價格低于成本價,在每天虧損上萬元的非常困難時期,多哥公司在高信隆小貸獲得了30萬元的貸款。

 

  具有投行經歷的高信隆董事會主席楊維聰介紹稱,他們引入VC的思維來做小貸業務。規范化是高信隆典型的特征。通過四大會計師事務所做年度審計,業務流程的合規優化,雖然成本不低,卻具有長遠的考量,為將來的上市做好準備。

 

  對于互聯網與小貸的融合,楊維聰有自己的看法。他表示,互聯網是種技術,有助于提高效率,高信隆小貸雖然沒有獲得開辦網絡小貸的資質,但是充分利用互聯網技術實現了業務內部流程的網絡化、智能化和無紙化,主要是把線下詳盡調查的客戶資料,包括客戶銀行流水、庫存指標、經營記錄、資產負債結構等指標,運用IPC技術,確定客戶的貸款期限、金額以及利率和擔保方式,分級審批。

 

  不忘初心 踐行普惠

 

  小貸公司是普惠金融的踐行者。雖然市場定位各不相同,差異化競爭的小貸公司,從來沒有忘記普惠金融這一出發點和立足點。

 

  “小康小貸利用創新金融服務,提升精準扶貧的有效性和覆蓋面,支持普惠金融發展,助力鄉村振興戰略。”小康小貸董事長徐兵說。她介紹,小康小貸目前已經與中國人保等多家政策性農業保險機構達成全國范圍內的戰略合作,已覆蓋近4萬養殖戶、超過5000萬頭生豬,并將帶動每年保費收入逾19億元,為養殖戶在生豬養殖過程中可能發生的豬亡事故提供了達396億元的風險保障。

 

  小康小貸還建立了獨特的創業合伙人體系。徐兵說,他們向在農村基層第一線的創業合伙人提供培訓、教育,有效帶動了農村勞動人口當地就業、多方創收,同時也為有關部門的農協隊伍建設提供了有力支撐。

 

  楊維聰表示,國家提出了精準扶貧攻堅戰,作為本土化、“接地氣”的小貸公司,在精準扶貧攻堅戰中將會發揮應有的作用。重慶高信隆小貸“三農”客戶占比超過三成。今后,高信隆小貸將與國企合作,致力于精準扶貧工作的開展。

 

  直面挑戰 謀求發展

 

  我國經濟進入新常態,實體經濟增長速度的放緩以及降杠桿、去庫存,也給小貸行業帶來了一定影響。從小貸行業來看,經歷了十多年的發展,小貸行業雖然正逐步走向規范,但是仍面臨內部和外部的挑戰。

 

  “只貸不存”是小貸的典型特征。小貸公司的資金來源主要來自于股東,各地對其融資杠桿率都設有限制。融資渠道不暢成為制約小貸公司發展的一個瓶頸。

 

  “信貸員的成長跟不上企業發展的速度。”楊維聰坦言,需要培養更多的人才。

 

  目標行業風險也是小貸公司必須要防范的一環。比如,我國豬肉價格的起起落落,尤其在豬肉價格下行周期,如何幫助養殖戶減少損失,具有可持續的還款能力,成為一大難點。徐兵表示,面對豬肉價格的波動及豬周期變化給養殖戶帶來的風險,小康小貸想到了前面,他們運用大數據進行分析,對養殖戶進行預警,力圖更有效地防范風險。今后,還將推動期貨市場的發展。

 

  此外,隨著經濟增速的放緩,金融風險的防控被放在了更加重要的位置。小貸公司充分借助央行的征信系統,同時引入大數據,多維度、全方位防控風險。提升客戶的違約成本也是防控風險的一個重要手段。

 

來源:金融時報-中國金融新聞網    記者:龐東梅

 


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