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怒江瀘水宏盛錦盟小額貸款有限公司-最佳社會責任獎

發布時間:2016-09-06來源:

    我公司自2010年7月23日成立以來,加快了瀘水縣金融服務體系建設,不斷吸引民間資本規范運作,緩解了瀘水縣中小企業貸款難問題,促進了“三農”、中小區企業和縣域經濟健康發展。三年來各項業務得到了穩步發展。

    一、總結過去、展望未來

    (一)、經營情況。

公司自2010723日成立至今,三年來累計發放貸款2676萬元,累計收回貸款1769萬元,累計營業收入153萬元,實現累計凈利潤66.7萬元,累計上繳稅收17.1萬元。截至2012年貸款余額972萬元,同比凈增557萬元,三農貸款占比75%,資本金利用率達90.7%

    2012年累計營業收入107萬元。其中,利息收入106萬元,金融機構利息收入0.42萬元,工本手續費收入0.5萬元,到期貸款収息率100%

    20139月末累計營業收入141.5萬元,其中,利息收入140萬元,金融機構利息收入0.3萬元,工本手續費收入0.4萬元,到期貸款収息率100%。營業稅金及附加8萬元。成本收入比率24.87%,實現凈利潤39.3萬元,為國家創稅8.1萬元。

    (二)、具體做法

    1、強化管理,求實創新,不斷完善小貸公司的各項規章制度。

    結合小貸實際,起草了小貸公司工作流程、辦理貸款操作流程、上下班考勤制度、正常運營管理規劃及防范信貸風險措施及對策等內控制度,良好的制度管理是一個公司持續、穩定、長久發展的保障。

    2、貸款產品推出

    2011年主要貸款產品推出:房產抵押貸款、存單質押貸款、保證擔保貸款、公司+基地+農戶貸款、個體工商戶聯保貸款5個產品。

    3、貸款對象

    貸款對象客戶歸納為兩類:一類是公司,包括企事業法人,同業、其他經濟組織等;另一類是個人,包括個體工商戶、自然人。

    4、貸款程序

    客戶申請---受理---調查---貸款審批---鑒定合同(進行保險或公證)--貸款發放貸后管理---貸款收回。按貸款發放程序辦理貸款業務。

    5、貸款權限風險管理

    每筆貸款按貸前調查,貸時審查、貸后檢查的貸款“三查制度”辦理貸款業務。小貸公司貸前調查以倆人為一個小組,權限范圍內倆人調查,集體審批,超權限貸款上報集團公司審批簽字后方可辦理貸款。嚴格實行“審貸分離、分級審批制度”,強調以源頭防范貸款風險為主。

    6、貸款期限管理

    貸款到期前15天由運營部門信貸員向借款人發出貸款到期通知書,確保貸款到期收回。對貸款逾期15天認為收回的貸款,運營部信貸員要向借款人、保證人發出催收通知,督促歸還貸款本息。

    7、按月、按季結息管理

    對短期貸款的利息采取按季或按月結算,季度末月的20日(按季計息)或每月的20日(按月計息)為結算日。對外實施(每月的20日)按月結息,對內實施一次還本付息。

    8、財務、會計管理

    財務費用管理以“勤儉、節約”為原則,在保證業務正常運營的前提下,合理控制費用支出,降低經營成本。

    會計工作按會計制度及有關部門要求的時間按時報送,杜絕遲報、漏報。

    (三)、不闖紅燈、強化信貸政策與風險管理

    1、公司貸款的發放和使用要符合國家的法律、行政法規及相關行政規章,應當遵循效益性、安全性和流動性原則。

    2、發放貸款要堅持“小額、分散”及短期的原則,

    3、貸款發放要堅持服務“三農”的原則,面向“三農”發放的貸款不得低于貸款總額的50%

    4、經營中對同一借款人的貸款余額,不得超過公司資本凈額的5%,單筆最高貸款額度不得超過200萬元。

    5、根據人民銀行公布的貸款基準利率,(上限不得超過人民銀行公布貸款基準利率的4倍,下限不得低于人民銀行公布貸款基準利率的0.9)。對內實施貸款基準利率浮動4050%,對外實施貸款基準利率浮動4倍,不超過4倍。

    6、小貸公司不良資產率,不良資產與資產總額之比不高于4%,不良貸款率為不良貸款與貸款總額之比不高于5%,貸款収息率不低于95%

    7、呆賬準備原則上一般準備余額不低于風險資產期末余額的1%,資產損失準備充足率不應低于100%

    8、小貸公司成本收入比率(營業費用加折舊與營業收入之比)不高于45%

    二、小貸公司發展中存在的問題及建議

    (一)、小額貸款公司的發展體制歸屬,小額貸款公司的數量、規模、覆蓋面不斷擴大,對“三農”和小微企業的支持力度不斷加大,在建立健全縣域金融及農村金融體系方面發揮了積極的作用,成為了我國縣域金融體系的一支重要力量。但隨著形勢的發展,《關于小額貸款公司試點的指導意見》已難以跟上小額貸款公司可持續發展的需要。建議州金融辦積極呼吁上級有關部門、專家和銀監會、央行適時修改《指導意見》,并明確小額貸款公司的性質定位,建議納入新型農村金融機構或小金融機構范圍管理。

    (二)、出臺相關扶持政策,建議州金融辦呼吁國家相關部門在制定政策時,考慮將設立在縣域農村地區的小額貸款公司納入涉農貸款增量獎勵、定向費用補貼、農村金融稅收優惠等政策范圍,以此鼓勵小額貸款公司向縣域和農村地區延伸,在支農支小方面發揮更積極的作用。

    (三)、放寬小額貸款公司改制設立村鎮銀行的標準和門檻。若按照《村鎮銀行管理暫行規定》和現行的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》的要求,小額貸款公司沒有具體的體制構架和主管上級轉制村鎮銀行在實踐中不具備操作性,建議州金融辦呼吁銀監會對小額貸款公司轉制村鎮銀行現有政策進行適度調整,另一方面,在新設立村鎮銀行時,監管部門優先考慮、支持具備參股村鎮銀行條件的小額貸款公司參股設立村鎮銀行,從另外一個路勁實現小額貸款公司創新發展。

    (四)、支持小額貸款公司接入人行征信系統、引入二代身份證識別系統2011年,央行已出臺相關政策、支持小額貸款公司接入人行征信系統。但從實際操作的情況看,目前小額貸款公司沒有具體的上級主管部門接入人行征信系統還有一定難度,建議州金融辦呼吁上級主管部門加大工作協調力度,逐步將達到條件的小額貸款公司接入征信系統,并將貸款情況納入征信范圍。

    三、下一步工作計劃

    1、建立健全內控制度,不斷提高管理人素質、強化信貸管理,努力完成上級下達的各項信貸指標任務。

    2、強化風險管理,切實落實貸款的“三性”,即貸款的“安全性、流動性、效益性”,強調貸款的安全性。拓展業務平臺,提高小貸公司盈利能力。

    3、規范貸款操作程序與會計處理完善檔案管理、從源頭防范風險。

    4、以人為本、建立健全合格的信貸隊伍。

    5、加強信貸員貸款風險責任,樹立細致、認真、負責的責任感。

    6、實行貸款保險制度,降低信貸風險。

    7、規避風險:堅持穩健經營原則,把好信貸審批投放關。

    防控信貸風險始于源頭:一是小額貸款公司信貸業務接入人行征信系統管理。二是引入二代身份證識別系統。三是提高員工對土地證及房產證的識別,尤其是圖紙的認識。四是重視貸款用途,定期對客戶的貸款用途進行跟蹤。五是精挑細選客戶,結合現在的大環境與客戶的實體經濟能力進行綜合考察。努力降低風險,穩固發展基礎。

    四、建立貸款管理與風險防范獎懲機制。

    對貸款營銷額大,且貸款到期收回率達到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進行獎勵,對到期貸款回收率低于95%的信貸員,按逾期貸款的一定比例進行處罰,增強防范風險的責任心和積極性。

    降低信貸風險,需要小額貸款公司健全信貸制度,牢固樹立風險管理意識,注重借款人資信狀況及償還能力。更主要是建立健全合格的信貸隊伍,“嚴貸、重管”是小額貸款公司信貸業務健康發展的關鍵。

 

 

 

                        怒江瀘水宏盛錦盟小額貸款有限公司

                                        20131021


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